一、案情介绍

2019年2月，南川客户游先生为自己购买了一份重疾险，交费期5年，每期保费4537元。在按期交纳了2019年、2020年两年的保险费后，由于经济原因，张先生在多次催收的情况下没有按期交纳2021年保险费，保单于2021年4月失效。2024年3月，客户游先生感到身体不适，到医院确诊为肝癌晚期。

游先生妻子随即向保险公司提出理赔申请，要求按照保额20万进行赔付。保险公司了解到游先生保单已失效，根据合同条款中保单效力的有关约定，只能退还保单现金价值。

二、案例争议焦点

本案的争议焦点在于：在保单失效时发生保险事故，保险公司是否应承担保险责任。

三、案例评析

未按时缴纳保险费可能导致保单失效，届时保险合同效力中止，保险公司在失效期间不再承担保险责任。按时缴纳保险费既是合同的约定，同时也是《保险法》的明确要求。《保险法》第三十六条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费”。

四、风险提示

重疾险一般有60天宽限期，宽限期内保险合同继续有效，不影响保险责任的履行，发生保险事故保险公司按合同约定正常赔付，但要扣除欠交的保险费；60天后未交费保险合同效力即中止，中止期间保险合同效力中止，保险公司不承担相应保险责任；中止期一般为2年，期间投保人可随时补交保费、恢复合同效力；合同复效需要再次进行健康告知，且要重新经历等待期或观察期，对被保险人来说有一定健康风险。因此，为了最大限度保护自身权益，客户应按时缴纳续期保费，让合同保障一直延续。具体相关期限以合同约定为准。