“准现房，零首付，月供仅需3000元”；“买房零首付，可贷款150万左右，配合装修贷……”

近段时间，“零首付”购房悄然兴起，让很多人觉得以这种模式购房十分轻松划算。然而，有消费者反映，“零首付”购房暗藏一些套路和风险——在购房中被诱导办理“零首付”，在办理后发现银行贷款金额高于实际成交价，经多方了解后才发现可能产生更多费用、存在违法风险。

面对“零首付”购房，消费者如何才能分辨是馅饼还是陷阱？近日，国家金融监督管理总局重庆监管局（下称重庆金融监管局）发出风险提示：高度警惕“零首付”购房中的套路，做好风险防范。

案例：

“零首付”增加了购房者还款总成本

市民胡女士看中了一套住房，急于安家的她，在本不具备购房能力的情况下，听从了销售关于“零首付”的建议，觉得自己可以“先上车再补票”，未来再解决还款的问题。于是，在实际支付了数千元的费用后，胡女士就签订了购房合同。

办理手续过程中，工作人员联系第三方企业，将约20万元首付款转账给多个第三方个人账户，再通过上述多个第三方个人账户向胡女士账户转账的形式提供资金，由胡女士在售房部刷卡向开发商缴纳首付款。

在银行贷款环节，开发商工作人员指导胡女士虚报房产成交价，贷出高于实际成交价的资金，以覆盖前期垫付的首付款及各项费用，最后由胡女士承担还款义务。

就这样，虽然不用付首付，但胡女士每月的还款额却高了不少。由于自己当初冲动使用“零首付”购房，缺乏对后续还款的规划，没多久，她就出现了房贷逾期。

重庆金融监管局分析，从胡女士的经历可以看出，“零首付”购房套路看似轻松划算，实则增加了购房者经济负担，暗藏诸多风险：“零首付”购房并未实质解决购房者资金短缺问题，反而可能增加购房、还款总成本。同时，银行机构发现首付款来源存在问题的，可能无法通过贷款申请或提前收回贷款，购房人将面临“房贷两失”风险，甚至可能涉嫌骗取贷款犯罪。

套路：

他方垫资，高评高贷，偷梁换柱

各种噱头的“零首付”买房频频现身，套路有哪些？重庆金融监管局表示，主要有三种模式。

其一，他方垫资。通常是由房地产开发企业或房地产中介机构预先垫付首付款，他们只是变相将首付款进行“分期处理”，购房者需要在短期内向垫付资金方分期还款、支付利息与手续费等。

其二，高评高贷。即房屋卖方、中介机构等联合购房者做高购房合同价格，向银行贷出更多的款项来覆盖首付款，购房者需支付中介服务费，承担更多税费。

其三，偷梁换柱。即挪用其他种类贷款款项支付首付款。购房者向银行申请消费贷、装修贷等，或通过中介机构等将购房者“包装”成企业主、个体经营者向银行申请经营贷，所获贷款款项用于支付首付款、中介机构包装费用等。该过程往往伴随伪造虚假交易背景、账户流水等违规操作，造成贷款期限错配，存在倒贷接续风险。

提醒：

“零首付”购房不可信，请选择正规金融机构获取金融服务

面对这些“零首付”购房的套路，消费者应如何防范？

重庆金融监管局提示广大消费者——

“零首付”购房不可行，请警惕相关违法违规行为。2017年，住房和城乡建设部、中国人民银行、原中国银监会联合印发的《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》，明确严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资行为，并明确严禁将个人综合消费贷款等资金挪用于购房。据此，“零首付”购房套路可能涉嫌违法违规操作，请购房者警惕相关违法违规行为。

“零首付”购房不可信，请根据自身承受能力办理贷款。“零首付”购房活动营造出缓解首付款压力的错觉，实际仍然需要购房者以不同形式负担首付款，同时还需承担首付款相关利息、服务费、手续费等大量额外支出，实际成本可能远超银行贷款利息，加剧购房者财务压力。因此，请消费者谨慎对待“零首付”购房宣传，充分考虑自身情况，选择正规金融机构获取金融服务，理性作出选择，避免陷入债务危机。

贷款挪用不可取，请按照约定用途使用资金。银行机构发现借款人挪用贷款资金的，按照合同约定可采取要求借款人整改、提前归还贷款或下调贷款风险分类等相应措施进行管控。如借款人无法提前归还贷款的，将影响其征信记录。因此，消费者在办理贷款业务时，请认真阅读合同条款，充分了解贷款条件，按照约定用途使用资金。