个体工商户是市场经济的“毛细血管”和“神经末梢”，发挥着就业“蓄水池”、社会稳定器、共同富裕生力军的重要作用。目前，我省实有个体工商户超过560万户，占经营主体总量的七成左右。为着力解决个体工商户融资等方面急难愁盼问题，安徽金融监管局采取多项措施，引导我省银行机构加大支持力度，实现个体工商户贷款“增量、扩面、提质、降本”，为个体工商户增强活力、发展壮大注入资金“活水”，助力个体工商户高质量发展。

加大信贷投放，让个体工商户贷款更轻松

酸枣仁凭借养肝、宁心、安神等功效被冠以“东方睡果”的美誉，药用价值被挖掘，市场需求量持续增加，一度“火出圈”。每年8月以后的一段时间是酸枣仁进货旺季，每到这个季节，“药都”亳州的一批酸枣仁经营户，常常为资金短缺问题而发愁。韩新才是在亳州酸枣仁商圈经营了超过十年的老经销户，同样面临资金短缺的问题。农业银行的客户经理在“进市场”活动走访时得知这一情况后，立即梳理出针对这类商户的信贷产品。农业银行仅用一天时间就完成实地调查，当天即发放200万元“商户e贷”信用贷款。韩新才激动的说：“以前我们不敢想象，信用贷款可以如此高的额度，农业银行仅仅采集了我的身份信息、营业执照、经营数据等，甚至都不用到网点，就很快拿到了贷款。”

韩新才的感受并非个例。近年来，安徽银行业一直在持续加大个体工商户信贷投放。据安徽金融监管局党委委员、副局长施其武介绍，“金融监管部门连续三年在年度普惠信贷政策文件中单设个体工商户贷款增长目标，要求银行机构单列信贷计划，保障信贷供给强度。”截至今年8月末，我省个体工商户贷款余额5045亿元，同比增长16.4%，高于各项贷款增速4.7个百分点，贷款户数达到225万户，贷款余额、贷款户数四年间实现了翻番，信贷覆盖面持续扩大。同时，金融监管部门督促银行机构根据LPR贷款市场报价利率走势，并将货币、税收减免、财政奖补等政策红利向终端利率价格有效传导，合理确定贷款利率水平。今年以来，我省银行业新发放的个体工商户贷款平均利率较年初下降0.45个百分点，帮助个体工商户节约利息支出20亿元；2022年以来，贷款平均利率已累计下降1.38个百分点，个体工商户融资负担不断降低。

优化金融服务，让资金直达个体工商户

“这笔贷款来得太及时了，没想到现在借钱这么方便，真是解决了我的燃眉之急！”合肥市经营电动自行车充电设备安装销售生意的老板张怀友今年3月份接到了一个订单，急需资金用于采购设备，由于没有合适的抵押物及担保，一直担心无法获得贷款。徽商银行客户经理在商圈走访及营销的过程中了解到张怀友的资金需求，第一时间向其推荐了该行针对个体工商户的信用贷款产品“云商贷”，并现场指导张怀友在手机银行提交了贷款申请，当天便成功获得授信40万元。

安徽金融监管局指导银行机构不断优化金融服务供给，积极为个体工商户提供多元化、价格适宜、条款易懂的金融产品。强化对信用信息、经营流水、交易数据等分析运用，加大全流程线上化产品的供给。截至8月末，全省个体工商户信用贷款余额1713亿元，同比增长37%，占个体工商户贷款比重达34%，较2022年初提升14个百分点。主动适应个体工商户“短、小、频、急”的需求特点，“随借随还”模式的循环贷余额3116亿元，同比增长31%，占个体工商户贷款比重超过六成。个体工商户无还本续贷、中长期贷款同比分别增长29%、23%，有效满足个体工商户长期稳定资金需求，减少了倒贷、周转成本。此外，该局还牵头建设“皖美首贷中心”，推动将更多个体工商户“无贷户”纳入银行信贷体系，2023年以来全省累计新增个体工商户“首贷户”13万户。

今年8月，安徽金融监管局还会同人民银行、省委金融办印发通知，要求银行机构对经营前景良好、暂时遇到困难的个体工商户，不得盲目惜贷、抽贷、断贷、压贷，留有一定的缓冲期。鼓励银行机构在免收一个账户管理费和年费基础上，对个体工商户免收全部单位结算账户管理费和年费。对个体工商户通过柜台渠道进行的单笔10万元以下的对公跨行转账汇款业务，按照不高于现行政府指导价标准的9折实行优惠。

强化机制保障，让服务个体工商户可持续

个体工商户有苦恼，金融机构有苦衷。个体工商户受市场波动、行业竞争等因素影响大，经营稳定性、抗风险能力较差。作为银行基层机构来说，客观存在的放贷顾虑多。在此背景下，如何加大考核激励，推动加大信贷投放，离不开机制保障。“我们按季组织农商行开展专项营销活动，将个体工商户的信息采集数量、授信覆盖率、首贷户增长率等指标纳入专项考核，同时将普惠小微贷款增速、服务客户数的增量等指标作为高管履职评价和等级行评定的重要内容，加大考核引导，严格奖惩兑现。”省农村信用社联合社相关负责人向记者说道。

安徽金融监管局注重完善监管激励约束和配套制度，将个体工商户纳入普惠信贷监管考核和评价体系，强化“指挥棒”作用。在资本监管上实施差异化政策，对银行发放的个体工商户贷款按零售贷款进行风险资本计量，给予75%的优惠权重，鼓励银行从降低资本占用出发，多投放个体工商户贷款。督促银行机构优化内部绩效考核，加大分值权重，并给予内部资金转移定价优惠或经济利润补贴、激励等倾斜政策。同时，与相关部门紧密协作，推动普惠型小微企业贷款风险补偿机制全省覆盖，将最高额度不超过300万元的个体工商户贷款纳入补偿范围。参与共建省综合金融服务平台，推动信用信息汇集共享，指导银行机构加快数字化转型，推进“银税互动”“银商合作”等，缓解信息不对称难题。

做好精准对接服务个体工商户大有可为

“做好个体工商户金融服务，是当前我省银行业重要的改革转型目标。”安徽省银行业协会负责人认为，银行机构必须深入个体工商户经营较为集中的商业聚集区、专业化市场、菜场集市，点对点送政策、送产品、送服务，组织开展个体工商户“银商”对接会，不断提高金融对接效率。

近期，在安徽金融监管局指导下，安徽省银行业协会通过严格甄选，从各会员银行报送的典型做法和优秀案例中选取10个具有代表性的案例向社会公开发布，充分发挥典型案例的引领作用，切实增强以案说策的宣传针对性、实效性。如，工商银行成立助企纾困金融服务团队，通过“专属服务+绿色通道+优惠政策”的创新模式，为阜阳临沂商城商户申请专属商户贷业务；邮政储蓄银行主动上门宣传创业贷款政策，为符合条件养殖户申请创业低成本的贴息担保贷款，助力个体工商户创业发展；新安银行AI贷，基于先进的人工AI智能技术，全流程线上化智能化风控审批，为个体工商户提供快速、便捷、灵活的贷款服务。

为让个体工商户更方便了解专属信贷产品，安徽省银行业协会还汇集会员银行35个服务个体工商户金融产品并公开发布，内容涵盖适用客户、产品特点、办理条件、服务获取方式和咨询电话等。