带病投保理赔有风险

2022年5月，王女士为自己购买了一份住院医疗保险，2023年12月，王女士因慢性胃炎住院检查治疗，随后向保险公司提出理赔申请。经调查发现，王女士从2012年开始，每隔两年就做一次胃镜检查，结果显示慢性胃炎和糜烂性胃炎，公司按照合同条款约定对客户做出拒赔拒保并不退还保险费的理赔决定，并向客户寄送理赔决定通知书。

保险合同中明确说明与如实告知条款约定：“本合同订立或复效时，富德生命人寿重庆分公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保、复效或者提高保险费率的，富德生命人寿重庆分公司有权解除本合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，该公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，该公司不承担给付保险金的责任，但应当无息退还本合同实际交纳的保险费。”在《保险法》第十六条也明确规定。本案中王女士在购买保险时未履行如实告知义务，故意隐瞒既往病史，严重影响了保险公司的承保决定，违反《保险法》规定与保险合同相关约定，无法得到理赔。

风险提示：投保人、被保险人得如实告知相关信息是保险公司决定是否承保的重要因素之一，是保险法规定的义务，也是关系消费者实现自身权益保障及理赔情况的关键要素。投保时千万不要心存侥幸，故意隐瞒事实，违反如实告知义务，这样不仅得不到保险保障，所交保费也会受到损失。

轻信代理退保，自陷困境

谭女士出于对自身健康的自信与对保险产品理解的不足，不慎陷入了一场精心设计的骗局。

某日，谭女士接到了一个自称为某保险公司员工的电话，对方声称能协助她梳理现有的健康保险信息。由于未进行必要的身份验证核实，谭女士轻信了对方的身份。在通话中，这位“员工”巧妙地利用了谭女士对健康状态的自信，提出她目前健康状况良好，因此现有的健康保险可能并不适合她建议其考虑退保。受到这一“专业”建议的影响，谭女士前往保险公司咨询退保事宜，却得知退保只能按照保单的现金价值进行，远低于她已缴的保费，这让她深感不满。

就在这时，之前那位“员工“再次主动联系谭女士，声称有“特殊渠道”可以帮助她实现全额退保，这一承诺让谭女士放松了警惕，将全部相关资料交予了对方。

然而，全额退保的承诺并未兑现，谭女士逐渐意识到自己可能遭遇了欺诈，更糟糕的是，当她因生病住院需要申请理赔时，才发现自己的保单因退保而失效。在尝试复效保单的过程中，保险公司告知由于特定原因（可能是基于风险评估或健康告知的缺失），部分保障内容被除外，这意味着即使保单复效，她也无法享受到完整的保险保障。

至此，谭女士才追悔莫及，意识到自己在未核实对方身份及充分了解保险条款的情况下，轻率地做出了退保决定，不仅损失了保费，还失去了关键的保险保障。

这一事件为谭女士及广大消费者敲响了警钟，提醒大家在处理保险事务时要保持警惕，确保与正规渠道沟通，并充分了解自身权益与保险产品的具体条款。

风险提示：购买保险前，请评估个人需求；购买保险后，仔细阅读产品条款并守约。若需退保，请遵循正规途径办理，理性处理，勿轻信非法代理退保，以免自陷困境。

识破销售误导，维护自身权益

钱先生前往银行的本意是安全地将资金存入银行以获取稳定的利息收入，然而，在销售人员的巧舌如簧之下，他错误地将一份保险产品当作了传统的银行存款。这一过程中，销售人员可能利用了消费者对金融产品知识的相对匮乏，以及对银行这一传统金融机构的信任，通过模糊表述或夸大收益的方式，误导了钱先生的决策。在签署合同后，钱先生未能及时审阅并理解保险合同中的详细条款，特别是关于保险期限、缴费方式、退保规定以及可能面临的损失等重要信息。这种疏忽不仅让他在一年后取款时遭遇了意外，也导致了他在经济上的不必要损失。

钱先生轻信销售人员的推荐，没有具体了解产品便轻易购买产品，事后也没有仔细阅读保险合同，导致自身的权益受损。

风险提示：确实有部分保险销售人员为提高销售业绩，在保险产品销售过程中，向消费者提供与实际不符或让人误解的信息，诱导消费者购买保险产品。那么作为消费者该怎么防范呢？那就是不轻信别人推荐，要确认保险合同内容再投保，认真了解拟购买产品的承保机构、保障范围、除外责任、保费、保险金赔偿或给付条件等，选择最适合自己需求、风险承受能力和经济实力的保险产品。

仔细阅读保险合同，不要忽视“责任免除”

2018年8月，田先生为自己儿子购买了一份重大疾病保险，附加住院医疗保险。2024年5月，田先生的儿子因为学习压力太大，精神焦虑、抑郁住院治疗。经医生诊断为“伴有精神病性症状的重度抑郁症”，随后田先生向保险公司提出理赔申请。

经审核，田先生儿子所患疾病属于保险合同中责任免除范围，故客户本次理赔结果为拒赔拒保退还现金价值。对此田先生非常不解，认为自己儿子因为抑郁症住院治疗，不属于免责范围，保险公司应该承担赔偿责任。

在保险合同中责任免除条款中明确约定“被保险人精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）为准），本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值。”

本案中，田先生模糊了抑郁症和精神病的概念，对于责任免除的范围理解也有偏差。抑郁症本身就是属于精神疾病的一种，只是程度相对较低，且田先生儿子本次住院医生明确诊断为“伴有精神病性症状的重度抑郁症”，属于精神及行为障碍疾病范畴，确实属于保险免责范围。

风险提示：消费者在投保时一定要对保险合同的重要条款内容进行仔细的阅读和全面的了解，切忌只关注保险合同的保障范围，而忽视了责任免除条款，对保险的保障范围产生过高的预期，避免发生保险事故时产生不必要的纠纷。

理赔报案流程通常包括以下几个步骤：

事故发生后立即通知：保险事故发生后，应尽快通知保险公司。许多保险公司提供24小时报案服务。

准备相关材料：根据保险合同的要求，准备必要的理赔文件，如保险单、身份证明、事故证明、医疗记录、费用发票等。

填写理赔申请书：按照保险公司提供的格式填写理赔申请书，提供事故发生的详细情况。

提交理赔资料：将填写好的理赔申请书和准备好的相关材料提交给保险公司。可以通过邮寄、电子邮件或直接送达的方式提交。

保险公司受理：保险公司收到理赔资料后，会进行受理，并可能安排人员进行现场勘查或调查。

理赔审核：保险公司会对提交的资料进行审核，确认是否符合理赔条件。

理赔决定：审核通过后，保险公司会做出理赔决定，并通知申请人。

赔付：如果理赔申请被批准，保险公司会按照合同约定进行赔付。

理赔跟进：如果理赔申请被拒绝或有异议，可以要求保险公司提供拒赔理由，并根据需要进行申诉或寻求法律帮助。

记录保存：无论理赔结果如何，都应保存好所有相关的文件和通信记录，以备后续可能需要。

注意：不同的保险公司和不同类型的保险产品可能会有不同的理赔流程和要求，因此在购买保险时应仔细阅读合同条款，了解具体的理赔流程和所需材料。如有疑问，应及时咨询保险公司的客服人员。

理赔服务常见问题

理赔服务是保险消费者在保险合同约定的保险事故发生时，向保险公司申请赔偿的过程。在理赔服务中，消费者可能会遇到以下常见问题：

理赔流程不清楚：消费者可能不了解理赔的具体步骤，包括报案、提交材料、审核等环节。保险公司通常会提供详细的理赔指南，消费者应仔细阅读或咨询工作人员了解流程。

理赔材料不齐全：理赔时需要提供一系列证明材料，如事故证明、医疗记录、费用发票等。准备不齐全可能导致理赔申请延误或被拒绝。

理赔时效问题：保险公司在接到理赔申请后，通常有一定时间的审核期限。消费者应了解并关注理赔进度，必要时可询问保险公司处理进度。

保险公司拒赔：如果保险公司拒绝赔付，消费者可以了解拒赔的具体原因，并有权根据实际情况决定是否申诉或采取法律手段维护权益。

续保问题：对于短期健康保险，消费者应注意保险期间和续保条款。短期健康保险通常不含有保证续保条款。消费者需要提升保险意识，选择适合自己的险种和产品。

健康告知不实：在申请理赔时，如果保险公司发现投保时的健康告知信息不实，可能会影响理赔结果。

富德生命人寿重庆分公司提醒消费者在购买保险产品时，应充分了解保险条款，关注保险责任、理赔条件和具体流程，以便在需要时能够顺利进行理赔。如有疑问，应及时与保险公司沟通。